2025년 디지털 금융시장에 큰 변화가 찾아왔습니다. 바로 네이버페이의 대안신용평가모델이 금융권의 핵심으로 떠오르고 있기 때문인데요. 무려 3300만 이용자의 데이터를 기반으로 한 신용평가는 전통 금융사들의 한계를 뛰어넘으며 은행들이 앞다투어 손을 내미는 이유가 되었습니다.

오늘은 이 변화의 중심에 선 네이버페이와 은행권의 협업 흐름을 살펴보겠습니다.

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네이버페이 스코어란 무엇인가?

네이버페이 스코어는 기존 금융 데이터 외에도 온라인 쇼핑 이력, 통신비 납부, 결제 빈도 등 비금융 데이터를 활용하여 개인의 신용위험을 평가하는 대안신용평가모델입니다.

✔ 기존 신용평가에서 배제된 사회초년생, 금융이력 부족자에게 유리
✔ 소비 규칙성과 지속성을 평가하여 더 정밀한 신용 판단 가능
✔ 신용 점수 외 소비 습관, 안정성, 투자 성향까지 고려

왜 은행들이 네이버페이에 주목할까?

▶ 전통적인 신용 평가 방식의 한계를 극복
▶ 금융 소외 계층에 대출 승인율을 높이는 효과
▶ 연체율은 낮고, 고객 확보는 늘어나는 효율적인 모델

✅ 실제로 네이버페이는 기존 금융사의 모델보다 10% 이상 높은 승인율을 기록하고 있습니다.

농협은행의 선제적 행보

NH농협은행은 시중은행 최초로 가계대출에 네이버페이 스코어를 적용하는 상품을 검토 중입니다.

✔ 네이버페이와 MOU 체결
✔ 데이터 기반 신개념 대출 상품 기획 단계
✔ 기존 기업대출 활용을 넘어 개인 대상 확대

이는 국내 시중은행 중 최초 사례로, 타 은행의 행보에 큰 영향을 줄 전망입니다.

우리은행과 신한은행의 사례

우리은행: 2021년 ‘네이버 스마트스토어 대출’ 출시, 현재까지 운영 중
신한은행: 2024년 네이버페이와 MOU 체결, 사업자대출 확대 예정

이처럼 다양한 은행들이 신용평가 혁신 경쟁에 뛰어들고 있습니다.

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네이버페이 스코어의 사회적 의미

✔ 금융 이력 부족자에 기회 제공
✔ 전통 금융에서 소외된 고객 확보
✔ 포용 금융의 실현

✅ 특히 저신용자, 청년, 사회초년생에게 금융 접근성을 확대하는 중요한 역할을 하고 있습니다.

비금융데이터 기반 모델, 무엇이 다른가?

전통 모델: 금융거래 내역, 연체 이력 중심
네이버페이 모델: 소비 패턴, 결제 빈도, 통신비 납부 등의 생활 기반 데이터 분석

▶ 예측 정밀도가 높고 리스크 관리에도 유리

디지털 플랫폼의 금융시장 진출 가속화

✔ 네이버 외에도 카카오페이, 토스, 쿠팡페이 등도 시장 확대 중
✔ 플랫폼 기업의 신용 스코어링은 기존 금융사와의 경쟁 구도를 바꾸는 핵심 요소

✅ 플랫폼 기업의 강점: 사용자 기반, 빅데이터, 기술력

기대되는 정책 및 금융 패러다임 변화

▶ 금융위원회와 금융감독원도 대안신용평가 활성화 정책 검토
▶ 금융산업의 데이터 기반 신뢰 체계로의 전환 가속

정부 차원의 제도 정비와 규제 유연화가 향후 주요 변수로 작용할 전망입니다.

향후 협업 가능성은 어디까지?

✔ 보험, 펀드, 자산관리까지 네이버페이 스코어 적용 가능성
✔ 마이데이터 연계 확장으로 더욱 정교한 신용모델 기대
✔ 오프라인-디지털 금융 협업 모델의 모범 사례로 농협은행 모델 부상

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FAQ

Q1. 네이버페이 스코어는 어디에 활용되나요?

A1. 현재는 주로 사업자대출 및 일부 개인대출 심사에 활용되며, 향후 신용카드

보험 등 다양한 금융상품으로 확대될 예정입니다.

Q2. 기존 CB사 신용점수와는 어떤 차이가 있나요?

A2. CB사는 금융정보 위주, 네이버페이 스코어는 소비 습관 등 비금융 정보 포함하여

평가 정확도를 높인 것이 차별점입니다.

Q3. 일반 소비자도 자신의 네이버페이 스코어를 확인할 수 있나요?

A3. 일부 사용자들은 네이버페이 앱 또는 제휴 금융상품을 통해 스코어 확인이 가능합니다.

향후 서비스 확대가 예정되어 있습니다.

Q4. 네이버페이 스코어가 높으면 대출이 더 쉬운가요?

A4. 기존 금융점수와 병행 심사 시 긍정적 요소로 작용합니다.

특히 신용등급이 낮은 경우에는 승인율 상승에 효과가 있습니다.

Q5. 데이터 보안은 안전한가요?

A5. 네이버는 비금융 데이터를 익명화 및 암호화 처리하여 고객의 프라이버시를 최우선으로 보호하고 있습니다.

Q6. 은행 입장에서는 어떤 점이 유리한가요?

A6. 고객층 다변화, 승인율 증가, 연체율 감소 등 다양한 측면에서 리스크 관리와 수익성 모두 개선되는 효과가 있습니다.

Q7. 앞으로 대안신용평가 시장의 전망은?

A7. AI 기반 신용평가, 빅데이터 분석을 활용한 평가 모델이 빠르게 확대될 전망이며

기존 CB사와의 경쟁도 치열해질 것으로 예상됩니다.

Q8. 금융 소외계층에게는 어떤 의미가 있나요?

A8. 기존 금융 시스템에서 불이익을 받던 청년, 프리랜서, 사회초년생 등이 금융 기회를 얻게 되는 긍정적 변화입니다.

마무리

네이버페이와 은행의 협업은 단순한 마케팅이 아닌, 금융산업 구조의 본질적 변화를 의미합니다. 특히 대안신용평가의 도입은 더 많은 사람에게 금융 기회를 제공하며, 디지털 금융의 미래를 여는 중요한 출발점이 되고 있습니다.

앞으로 금융 패러다임 변화에 민감하게 대응하려면, 플랫폼 기반 신용평가 모델에 대한 이해와 준비가 필수입니다. 지금부터라도 디지털 금융 흐름을 잘 체크해 보시길 권합니다.